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銀保業(yè)務(wù)迎來傭金設(shè)限等新要求拼費用模式將剎車

2023-08-24 08:56:10 來源：證券日報

8月23日，記者從業(yè)內(nèi)了解到，多家人身險公司收到國家金融監(jiān)督管理總局(下稱“金融監(jiān)管總局”)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》(下稱《通知》)。《通知》對銀保業(yè)務(wù)必須明示費用結(jié)構(gòu)及傭金上限等提出了新的要求，同時，鼓勵各保險公司探索傭金費用的遞延支付，通過與業(yè)務(wù)品質(zhì)掛鉤，實現(xiàn)銷售激勵的長期可持續(xù)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前，銀保渠道是保險公司非常重要的業(yè)務(wù)渠道，在銀保規(guī)模快速壯大的同時，銀保費用過高等問題也較為明顯。在新的監(jiān)管要求下，銀保業(yè)務(wù)拼費用的發(fā)展模式或?qū)x車，整體費用率有望下降，銀保渠道對保險公司的價值率有望提高。

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設(shè)立上限且“報行合一”

對此次下發(fā)《通知》的背景，金融監(jiān)管總局表示，“進(jìn)一步規(guī)范銀行代理渠道業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實按規(guī)定使用經(jīng)備案的產(chǎn)品條款和費率的監(jiān)管要求。”

《通知》的核心內(nèi)容關(guān)系到銀行代理渠道的費用問題。如，各公司通過銀行代理銷售的產(chǎn)品，應(yīng)審慎合理確定費用假設(shè)，細(xì)化完善費用結(jié)構(gòu);即日起，在產(chǎn)品備案時，應(yīng)在產(chǎn)品精算報告中明確說明費用假設(shè)、費用結(jié)構(gòu)，并列示傭金上限。同時，此前已經(jīng)備案的銀保產(chǎn)品，也需要補充報送費用結(jié)構(gòu)和傭金上限。

費用“報行合一”的要求被強調(diào)。“各保險公司應(yīng)據(jù)實列支向銀行支付的傭金費率，傭金等實際費用應(yīng)與備案材料保持一致。”

事實上，今年監(jiān)管機構(gòu)及自律組織等在持續(xù)完善監(jiān)管措施，規(guī)范銀保業(yè)務(wù)發(fā)展。前不久，中國保險行業(yè)協(xié)會組織險企召開關(guān)于銀保業(yè)務(wù)的座談會，此后，多家保險公司接到電話通知，要求與銀行“總對總”確定好手續(xù)費后，“分對分”手續(xù)費不再上浮。同時，多地地方組織發(fā)布自律公約，擬遏制銀保“小賬”亂象。

防范費差損風(fēng)險

2019年發(fā)布的《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》就提出，保險公司應(yīng)根據(jù)審慎原則科學(xué)制定商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)財務(wù)預(yù)算、業(yè)務(wù)推動政策，防止出現(xiàn)為了業(yè)務(wù)規(guī)模不計成本的經(jīng)營行為，防范費差損風(fēng)險。

某保險公司一位內(nèi)部人士表示，從精算報告角度看，保險產(chǎn)品一般不會存在費差損風(fēng)險，但實際經(jīng)營中，由于費用管控不力等因素，部分中小保險公司確實面臨費差損風(fēng)險。他表示，根據(jù)“商業(yè)銀行每個網(wǎng)點在同一會計年度內(nèi)只能與不超過3家保險公司開展保險代理業(yè)務(wù)合作”的規(guī)定，保險公司對銀行網(wǎng)點資源的爭搶十分激烈。除了爭搶網(wǎng)點資源，還得推動業(yè)務(wù)銷售，整體來看，近年銀保業(yè)務(wù)費用率持續(xù)走高。

BestLawyers聯(lián)合創(chuàng)始人李世同對《證券日報》記者表示，一般情況下，保險公司的精算報告是針對某一個產(chǎn)品確定費用結(jié)構(gòu)和水平，而不會單獨針對某一銷售渠道，但此次《通知》要求明確銀保渠道的傭金費率且做到“報行合一”，監(jiān)管力度較以前進(jìn)一步加強，預(yù)計執(zhí)行力度也會進(jìn)一步加大，銀保業(yè)務(wù)拼費用的發(fā)展模式或?qū)x車，有利于改善銀保業(yè)務(wù)對保險公司的價值率。

李世同表示，近幾年我國銀保業(yè)務(wù)增長較快，業(yè)務(wù)品質(zhì)逐年向好，但高費用問題一直是銀保業(yè)務(wù)之痛。監(jiān)管機構(gòu)通過一系列措施，預(yù)計銀保業(yè)務(wù)將更加規(guī)范，費用率水平將有所下降。

還有業(yè)內(nèi)人士表示，在實際展業(yè)過程中，保險公司往往面臨業(yè)務(wù)規(guī)模與費用控制的矛盾，如何平衡好二者之間的關(guān)系與其發(fā)展策略、市場競爭力等諸多因素有關(guān)。銀保業(yè)務(wù)要持續(xù)優(yōu)化結(jié)構(gòu)、并做到費用合理，既需要市場參與主體理性經(jīng)營，也需要強有力的監(jiān)管措施和執(zhí)行力度。

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