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今日視點(diǎn)：獨(dú)家|監(jiān)管近期將組織8家險(xiǎn)企調(diào)研聚焦降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率影響會改變保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)嗎？

2023-03-21 21:02:46 來源：英為財(cái)情

財(cái)聯(lián)社3月21日訊（記者王宏）財(cái)聯(lián)社記者從業(yè)內(nèi)獲悉，為引導(dǎo)人身險(xiǎn)業(yè)降低負(fù)債成本，加強(qiáng)行業(yè)負(fù)債質(zhì)量管理，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部近日將組織保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會以及國壽、新華人壽、陽光人壽、中郵人壽、中華人壽、中信保誠人壽、光大永明人壽以及信美人壽開展調(diào)研。

(資料圖)

此次調(diào)研內(nèi)容之一是降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率對行業(yè)和公司的影響。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前的金融環(huán)境下急需增加金融企業(yè)的資本充足度。如果降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率，將倒逼一些保險(xiǎn)公司補(bǔ)充資本，改善當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)狀況。但也有人認(rèn)為，如果評估利率下降，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)相對而言會上升。

聚焦人身險(xiǎn)業(yè)負(fù)債質(zhì)量管理

具體來看，此次調(diào)研主要包括兩大方面的內(nèi)容，其中之一是人身險(xiǎn)負(fù)債質(zhì)量管理。

一是公司負(fù)債成本情況。包括:普通險(xiǎn)預(yù)定利率分布、分紅險(xiǎn)預(yù)定利率和分紅水平、萬能險(xiǎn)最低保證利率和結(jié)算利率情況、銷售費(fèi)用情況等。

二是公司負(fù)債與資產(chǎn)匹配情況。包括歷史投資收益水平、負(fù)債與資產(chǎn)期限匹配、成本收益匹配情況等。

三是對公司負(fù)債成本合理性的判斷，如果認(rèn)為負(fù)債成本不合理，說明公司下一步擬采取的措施。以及對監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會推動行業(yè)降低負(fù)債成本、提高負(fù)債質(zhì)量的意見和建議。

調(diào)研人身險(xiǎn)負(fù)債質(zhì)量管理的背景之一是，2022年是償二代二期工程落地實(shí)施的首個完整年度。在新規(guī)影響下，我國保險(xiǎn)業(yè)整體償付能力水平較上年有所下降，其中人身險(xiǎn)核心償付能力充足率下降幅度較大。

近期保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在收集業(yè)內(nèi)人身險(xiǎn)公司關(guān)注的問題時(shí)也發(fā)現(xiàn)，近年來宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，保險(xiǎn)公司資產(chǎn)端估值下行，認(rèn)可資產(chǎn)下降，導(dǎo)致可資本化的償付能力風(fēng)險(xiǎn)評分下降。此外，伴隨監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)趨嚴(yán)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)的固有風(fēng)險(xiǎn)評分更加嚴(yán)苛，不少公司的評級也隨總體評分降低出現(xiàn)下滑。新規(guī)的實(shí)施對保險(xiǎn)公司償付能力充足水平及資本補(bǔ)充壓力等帶來的影響仍需保持關(guān)注。

降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率的影響

另外，此次調(diào)研的內(nèi)容還包括降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率對行業(yè)和公司的影響。公司方面，主要是降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率對新產(chǎn)品定價(jià)、存量業(yè)務(wù)退保、銷售行為、市場競爭變化分析等的影響。

為何聚焦降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率？龍灣湖智庫首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳輝對財(cái)聯(lián)社記者表示，降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率，會使一些保險(xiǎn)公司負(fù)債額度增加，就導(dǎo)致利潤和凈資產(chǎn)的減少。這樣一是可以限制部分公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，另外可以倒逼一些保險(xiǎn)公司補(bǔ)充資本。

“2022年以來保險(xiǎn)業(yè)投資收益率在下降，特別是當(dāng)前環(huán)境下，保險(xiǎn)公司投資端的壓力越來越大，通過降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率，可以倒逼保險(xiǎn)公司補(bǔ)充資本，改善當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)狀況。而且從全球來看，發(fā)生金融危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)在加大，因此當(dāng)前急需增加金融企業(yè)的資本充足度。”陳輝表示。

有業(yè)內(nèi)人士對財(cái)聯(lián)社記者表示，“責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率直接跟定價(jià)利率掛鉤的，降了就是要降定價(jià)利率，降低保險(xiǎn)公司負(fù)債端成本，避免保險(xiǎn)公司為了彌補(bǔ)負(fù)債端成本激進(jìn)投資”。

蘭迪律師事務(wù)所合伙人陳禹彥對財(cái)聯(lián)社記者表示，近五年以來評估利率其實(shí)都在不斷降低，主要是因?yàn)槭袌鲂星橄滦校u估利率降低意味著保險(xiǎn)資金再次分紅投資的能力下降。

他認(rèn)為，如果評估利率下降，保險(xiǎn)產(chǎn)品相對而言價(jià)格就會上升。“產(chǎn)品如果要達(dá)到跟原來相同的收益的話，產(chǎn)品保費(fèi)就要上升。評估利率下降對一些主打性價(jià)比的壽險(xiǎn)公司影響會比較大，因?yàn)閮r(jià)格會上浮。對大公司影響較小，因?yàn)榇蟊ｋU(xiǎn)公司主打品牌溢價(jià)和服務(wù)等，并不是單純拼價(jià)格。”

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