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守護(hù)“錢袋子”：監(jiān)管再次警示互聯(lián)網(wǎng)存款風(fēng)險(xiǎn)

2023-02-11 07:34:52 來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

本報(bào)記者王柯瑾北京報(bào)道

近日，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人再次強(qiáng)調(diào)，將繼續(xù)深入整頓地方中小銀行互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款業(yè)務(wù)，嚴(yán)肅查處高息攬存、違法違規(guī)吸收異地存款等行為（包括互聯(lián)網(wǎng)渠道）。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，金融消費(fèi)者辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，關(guān)注業(yè)務(wù)渠道是否合法、利率水平是否合理等因素，不要隨意委托他人辦理存款業(yè)務(wù)，也不要被高息所誘惑，守護(hù)好自己的“錢袋子”。

(資料圖片)

自2021年1月銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)督導(dǎo)地方中小銀行落實(shí)通知要求，加快整改進(jìn)度。

鞏固前期整改成果

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，經(jīng)前期監(jiān)管排查，目前地方中小銀行存款業(yè)務(wù)以本地為主，異地存款占各項(xiàng)存款比例很低，負(fù)債穩(wěn)定性增強(qiáng)，機(jī)構(gòu)本地化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)更加明顯。

按照監(jiān)管要求，地方中小銀行應(yīng)堅(jiān)守服務(wù)當(dāng)?shù)亍⒎?wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)的定位，堅(jiān)持資金源于當(dāng)?shù)亍⒂糜诋?dāng)?shù)氐脑瓌t，嚴(yán)格按照監(jiān)管要求規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁吸收異地大額個(gè)人存款。

“互聯(lián)網(wǎng)存款、異地存款不加規(guī)范，可能擾亂存款市場(chǎng)正常秩序，增加部分中小銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患，以及出現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)不到位等情況。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者，“監(jiān)管部門再度重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)整頓，主要是部分地方中小銀行開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)仍存在一些不規(guī)范的地方，需要引導(dǎo)中小銀行回歸服務(wù)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，并加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)。”

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ奖硎荆骸爸行°y行需要繼續(xù)鞏固前期整改成果，對(duì)照《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》要點(diǎn)，進(jìn)行自查，踩紅線行為、擦邊球行為一律整改。同時(shí)，根據(jù)當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局要求，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款業(yè)務(wù)限額，并進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。此外，從來(lái)源的穩(wěn)定性、結(jié)構(gòu)的多樣性、成本的適當(dāng)性等角度，中小銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)存款分析，以此為基礎(chǔ)優(yōu)化負(fù)債管理和存款營(yíng)銷管理，提升精細(xì)化程度。”

自營(yíng)平臺(tái)建設(shè)待完善

儲(chǔ)蓄存款與理財(cái)、基金等風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品存在本質(zhì)區(qū)別，應(yīng)受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管。

央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦此前指出，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，例如，濫用存款保險(xiǎn)兜底機(jī)制，在存款市場(chǎng)惡意競(jìng)爭(zhēng)，暗示“零風(fēng)險(xiǎn)、高收益”。

孫天琦表示，高息攬儲(chǔ)必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)增加，中小銀行脆弱性提高。一些中小銀行以高利率在平臺(tái)攬儲(chǔ)，并支付“導(dǎo)流費(fèi)”，進(jìn)一步推升負(fù)債端資金成本，刺激銀行尋求高收益資產(chǎn)，將資金投向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。長(zhǎng)期來(lái)看，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)管理能力面臨考驗(yàn)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)存款在賬戶管理、資金出入等方面也存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。孫天琦指出，中小銀行以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托與異地存款人開展遠(yuǎn)程交易，存款人的實(shí)名認(rèn)證、盡職調(diào)查等均不同于線下，中小銀行自身的技術(shù)能力又不足以支持業(yè)務(wù)的持續(xù)監(jiān)測(cè)，在賬戶管理、資金出入等方面存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，并可能觸犯反洗錢有關(guān)規(guī)定。同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)在參與存款資金支付的過(guò)程中，存在未取得客戶協(xié)議授權(quán)或違規(guī)構(gòu)造代收?qǐng)鼍暗葐?wèn)題，需予以關(guān)注。

華北某城商行管理人士表示：“在辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，金融消費(fèi)者要注意識(shí)別銀行金融機(jī)構(gòu)的正規(guī)渠道，切勿輕易通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道、資金掮客甚至熟人朋友等代辦形式辦理存款業(yè)務(wù)，金融消費(fèi)者應(yīng)該注意保護(hù)個(gè)人信息安全，不向陌生人透露自己的個(gè)人信息資料，并保管好自己的身份證、銀行卡、網(wǎng)銀密鑰等。”

在楊海平看來(lái)，中小銀行自營(yíng)平臺(tái)建設(shè)的挑戰(zhàn)主要在于：一是中小銀行的品牌影響力有限，利用APP、公眾號(hào)、小程序等數(shù)字化平臺(tái)自主拓展互聯(lián)網(wǎng)存款，吸引力不夠；二是存款營(yíng)銷數(shù)字化平臺(tái)缺乏與客戶場(chǎng)景的融合；三是中小銀行存款產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)。建議中小銀行加快開放銀行布局，加快對(duì)接客戶生產(chǎn)生活場(chǎng)景，優(yōu)化線上產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過(guò)交叉營(yíng)銷等手段，促進(jìn)資金沉淀。

對(duì)中小銀行而言，自營(yíng)平臺(tái)的建設(shè)還需要進(jìn)一步完善。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示：“自營(yíng)平臺(tái)在客戶引流等方面還存在提升空間，需要不斷豐富功能和場(chǎng)景建設(shè)，提升客戶引流。銀行應(yīng)不斷豐富功能和產(chǎn)品服務(wù)，不斷優(yōu)化客戶體驗(yàn)，不斷為客戶創(chuàng)新價(jià)值，是吸引和留住客戶的有效途徑。”

標(biāo)簽：銀保監(jiān)會(huì)