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守護“錢袋子”：監(jiān)管再次警示互聯(lián)網存款風險

2023-02-11 07:34:52 來源：中國經營報

本報記者王柯瑾北京報道

近日，銀保監(jiān)會相關部門負責人再次強調，將繼續(xù)深入整頓地方中小銀行互聯(lián)網存款和異地存款業(yè)務，嚴肅查處高息攬存、違法違規(guī)吸收異地存款等行為（包括互聯(lián)網渠道）。

銀保監(jiān)會相關部門負責人指出，金融消費者辦理存款業(yè)務時要增強風險防范意識，關注業(yè)務渠道是否合法、利率水平是否合理等因素，不要隨意委托他人辦理存款業(yè)務，也不要被高息所誘惑，守護好自己的“錢袋子”。

(資料圖片)

自2021年1月銀保監(jiān)會、人民銀行印發(fā)《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》以來，銀保監(jiān)會持續(xù)督導地方中小銀行落實通知要求，加快整改進度。

鞏固前期整改成果

銀保監(jiān)會相關部門負責人表示，經前期監(jiān)管排查，目前地方中小銀行存款業(yè)務以本地為主，異地存款占各項存款比例很低，負債穩(wěn)定性增強，機構本地化經營趨勢更加明顯。

按照監(jiān)管要求，地方中小銀行應堅守服務當地、服務“三農”、服務小微企業(yè)的定位，堅持資金源于當地、用于當地的原則，嚴格按照監(jiān)管要求規(guī)范互聯(lián)網存款業(yè)務，嚴禁吸收異地大額個人存款。

“互聯(lián)網存款、異地存款不加規(guī)范，可能擾亂存款市場正常秩序，增加部分中小銀行流動性風險隱患，以及出現對消費者合法權益保護不到位等情況。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴《中國經營報》記者，“監(jiān)管部門再度重點強調整頓，主要是部分地方中小銀行開展互聯(lián)網存款業(yè)務仍存在一些不規(guī)范的地方，需要引導中小銀行回歸服務區(qū)域實體經濟，并加強消費者合法權益保護。”

中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發(fā)展部總經理楊海平表示：“中小銀行需要繼續(xù)鞏固前期整改成果，對照《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》要點，進行自查，踩紅線行為、擦邊球行為一律整改。同時，根據當地銀保監(jiān)局要求，細化互聯(lián)網存款和異地存款業(yè)務限額，并進一步加強監(jiān)測。此外，從來源的穩(wěn)定性、結構的多樣性、成本的適當性等角度，中小銀行應進一步加強存款分析，以此為基礎優(yōu)化負債管理和存款營銷管理，提升精細化程度。”

自營平臺建設待完善

儲蓄存款與理財、基金等風險投資產品存在本質區(qū)別，應受到更為嚴格的監(jiān)管。

央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦此前指出，互聯(lián)網存款業(yè)務存在風險隱患，例如，濫用存款保險兜底機制，在存款市場惡意競爭，暗示“零風險、高收益”。

孫天琦表示，高息攬儲必然追求高收益資產，匹配高風險項目，導致資產端風險增加，中小銀行脆弱性提高。一些中小銀行以高利率在平臺攬儲，并支付“導流費”，進一步推升負債端資金成本，刺激銀行尋求高收益資產，將資金投向高風險領域。長期來看，資產質量和經營管理能力面臨考驗。

此外，互聯(lián)網存款在賬戶管理、資金出入等方面也存在合規(guī)風險。孫天琦指出，中小銀行以互聯(lián)網平臺為依托與異地存款人開展遠程交易，存款人的實名認證、盡職調查等均不同于線下，中小銀行自身的技術能力又不足以支持業(yè)務的持續(xù)監(jiān)測，在賬戶管理、資金出入等方面存在合規(guī)風險，并可能觸犯反洗錢有關規(guī)定。同時，第三方支付機構在參與存款資金支付的過程中，存在未取得客戶協(xié)議授權或違規(guī)構造代收場景等問題，需予以關注。

華北某城商行管理人士表示：“在辦理存款業(yè)務時，金融消費者要注意識別銀行金融機構的正規(guī)渠道，切勿輕易通過互聯(lián)網渠道、資金掮客甚至熟人朋友等代辦形式辦理存款業(yè)務，金融消費者應該注意保護個人信息安全，不向陌生人透露自己的個人信息資料，并保管好自己的身份證、銀行卡、網銀密鑰等。”

在楊海平看來，中小銀行自營平臺建設的挑戰(zhàn)主要在于：一是中小銀行的品牌影響力有限，利用APP、公眾號、小程序等數字化平臺自主拓展互聯(lián)網存款，吸引力不夠；二是存款營銷數字化平臺缺乏與客戶場景的融合；三是中小銀行存款產品針對性不強。建議中小銀行加快開放銀行布局，加快對接客戶生產生活場景，優(yōu)化線上產品設計，通過交叉營銷等手段，促進資金沉淀。

對中小銀行而言，自營平臺的建設還需要進一步完善。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示：“自營平臺在客戶引流等方面還存在提升空間，需要不斷豐富功能和場景建設，提升客戶引流。銀行應不斷豐富功能和產品服務，不斷優(yōu)化客戶體驗，不斷為客戶創(chuàng)新價值，是吸引和留住客戶的有效途徑。”

標簽：銀保監(jiān)會