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銀行客戶經(jīng)理掏錢彌補(bǔ)客戶理財(cái)損失不值得提倡，銀行更應(yīng)三大作為

2022-12-19 17:12:27 來源：金融故事

最近銀行理財(cái)虧損已經(jīng)成為事關(guān)千家萬戶的大事，畢竟購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者都是保守型的投資者，甚至有一些投資者是拿自己的養(yǎng)老錢和日常生活保障資金在理財(cái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的虧損無疑是影響巨大的。

面對(duì)6000多只銀行理財(cái)虧損，甚至有的銀行兩只理財(cái)產(chǎn)品近一周虧損33%和23%，很多銀行理財(cái)投資者質(zhì)疑：我購買了你的銀行理財(cái)產(chǎn)品，你銀行拿我投資的錢去理財(cái)，賺錢的時(shí)候你要分成、要拿管理費(fèi)，虧損的錢要我完全承擔(dān)，你銀行就沒有一點(diǎn)責(zé)任嗎？

如今，沒有看見銀行承擔(dān)責(zé)任，卻有的銀行客戶經(jīng)理自己掏腰包彌補(bǔ)了銀行理財(cái)購買者的部分損失，有投資者在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)文稱，由于前期理財(cái)產(chǎn)品虧損慘重，客戶經(jīng)理通過個(gè)人賬戶向其轉(zhuǎn)賬七千元以彌補(bǔ)部分損失。但這樣的行為雖然令人感動(dòng)卻并不值得提倡。

(資料圖片)

第一，首先我們要為這家銀行客戶經(jīng)理彌補(bǔ)銀行理財(cái)投資者虧損的行為點(diǎn)贊，但這樣的行為不值得肯定和提倡

我們都知道，銀行的所有業(yè)務(wù)都最終落實(shí)到每一個(gè)客戶經(jīng)理的頭上，無論是存款、貸款還是購買的理財(cái)以及各種各樣的銀行代理產(chǎn)品，最終都是客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)銷售、維護(hù)和后續(xù)事務(wù)處理，而且大多數(shù)情況下，客戶經(jīng)理的存款客戶和理財(cái)客戶實(shí)際上是同一批人，換句話說，在購買銀行理財(cái)時(shí)可能就是銀行客戶經(jīng)理向自己的存款客戶推薦的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)檎l也沒有想到銀行理財(cái)會(huì)面臨世紀(jì)大虧損，而且善意地講曾經(jīng)銀行理財(cái)確實(shí)是風(fēng)險(xiǎn)小、收益比存款要高。所以，貼心的客戶經(jīng)理讓存款人把存款轉(zhuǎn)換成銀行理財(cái)也是一種對(duì)客戶的善意，是想留住客戶并讓客戶獲得更高的收益。在這種情況下，銀行理財(cái)出現(xiàn)了虧損時(shí)，客戶經(jīng)理就會(huì)覺得有愧疚于存款人，用自己的錢去彌補(bǔ)一些損失也是為了真正留住客戶。

當(dāng)然，也有一些銀行工作人員，僅僅是為了完成自己的任務(wù)，拼命的不知死活地推薦各種理財(cái)產(chǎn)品，甚至有的客戶經(jīng)理給客戶承諾理財(cái)產(chǎn)品的保本保息的，因此在出現(xiàn)虧損以后面對(duì)存款人的指責(zé)，可能也是出于無奈給予了一定的補(bǔ)償以平息矛盾和客戶的怒火。

但無論是哪種情況，客戶經(jīng)理以自己的錢彌補(bǔ)客戶投資損失的作法都不值得提倡，畢竟在銀行沒有重大過錯(cuò)的情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的虧損由投資者買單是法律明確的，對(duì)于投資者來說這次的銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損也是一種投資風(fēng)險(xiǎn)教育，如果客戶經(jīng)理自行彌補(bǔ)投資損失，無形中會(huì)給銀行理財(cái)投資人一種錯(cuò)覺，形成理財(cái)產(chǎn)品虧損銀行應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任，這不利于未來銀行理財(cái)市場的健康發(fā)展。

因此，銀行客戶經(jīng)理可能由于各種原因好心對(duì)理財(cái)虧損給一定的補(bǔ)償，但從整體銀行理財(cái)市場發(fā)展的未來看，并不值得提倡。

第二，銀行客戶經(jīng)理對(duì)理財(cái)虧損做一定的彌補(bǔ)，會(huì)給整個(gè)銀行和銀行客戶經(jīng)理形成無形的壓力，更重要的是，銀行的客戶經(jīng)理并沒有補(bǔ)償能力

銀行客戶經(jīng)理確實(shí)應(yīng)該以客戶為中心，為客戶著想。但對(duì)于銀行理財(cái)?shù)奶潛p和凈值的大幅度回撤，銀行客戶經(jīng)理本質(zhì)上并沒有什么責(zé)任和能力，真正的理財(cái)投資者是理財(cái)機(jī)構(gòu)的投資管理人，大量的客戶經(jīng)理僅僅只是銀行理財(cái)產(chǎn)品的前臺(tái)銷售，銀行客戶經(jīng)理不應(yīng)該承擔(dān)理財(cái)管理虧損的責(zé)任。

更重要的是，銀行客戶經(jīng)理也沒有能力為銀行理財(cái)產(chǎn)品的虧損買單。社會(huì)上很多人以為所有的銀行工作人員都是高收入群體，相比于銀行理財(cái)?shù)馁徺I者可承受的投資損失風(fēng)險(xiǎn)要大得多，而且我從你那里購買的銀行理財(cái)產(chǎn)品，甚至有的理財(cái)產(chǎn)品就是你推薦的，出現(xiàn)虧損了于情于理你都要承擔(dān)責(zé)任。

實(shí)際上這是一種誤解，只要銀行客戶經(jīng)理沒有欺詐銷售、沒有承諾保本保息、沒有刻意隱瞞理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，銀行的客戶經(jīng)理就沒有賠償?shù)呢?zé)任和義務(wù)。而且銀行客戶經(jīng)理也沒有外界傳說的收入那么高，更多的客戶經(jīng)理也僅僅是在月收入社會(huì)平均水平之上一點(diǎn)點(diǎn)，還有一部分業(yè)績不好的客戶經(jīng)理月收入甚至在社會(huì)平均水平之下，這樣的收入水平拿什么去賠償客戶理財(cái)投資的損失？如果客戶投資理財(cái)產(chǎn)品虧損都要求銀行客戶經(jīng)理賠償或者補(bǔ)償，那對(duì)客戶經(jīng)理將是一場災(zāi)難，砸鍋賣鐵也無法補(bǔ)償客戶的投資損失。

第三，面對(duì)銀行理財(cái)虧損的局面，真正需要采取行動(dòng)的是銀行和銀行的理財(cái)機(jī)構(gòu)，而不應(yīng)該是客戶經(jīng)理

盡管銀行理財(cái)虧損是正常的市場狀況，投資購買銀行理財(cái)產(chǎn)品也是市場行為，通過市場化的方式解決銀行理財(cái)產(chǎn)品的虧損也是勢在必行，而更應(yīng)該有所作為是銀行和銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)，讓客戶經(jīng)理去承擔(dān)這樣的后果本身就顯示出銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)虧損的不當(dāng)以及銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)的作為不夠。

誠然，銀行理財(cái)凈值大幅度回撤以后，眾多銀行理財(cái)子公司發(fā)表聲明向公眾道歉并出面安撫。但僅僅是聲明道歉顯然誠意不足，甚至更有一點(diǎn)忸怩作態(tài)的感覺，而要安撫和留住投資者的心必須有切實(shí)的行動(dòng)，而不是像有的銀行通過修改收益率表述方式來隱藏短期收益率虧損的事實(shí)，更不是反復(fù)強(qiáng)調(diào)投資者要承擔(dān)虧損風(fēng)險(xiǎn)。

從目前情況看，未來短期內(nèi)銀行理財(cái)虧損的局面仍然難以打破，甚至有可能在贖回潮的沖擊下進(jìn)一步加劇銀行理財(cái)虧損的比例和虧損的深度，這樣的情況下，如果銀行理財(cái)子公司不作為可能會(huì)嚴(yán)重?fù)p害釬理財(cái)?shù)奈磥怼?/p>

數(shù)據(jù)顯示，今年12月13日銀行理財(cái)破凈產(chǎn)品數(shù)量已經(jīng)達(dá)6281只，在銀行理財(cái)全市場存有34788只銀行理財(cái)產(chǎn)品中占比已經(jīng)超過18%，有數(shù)據(jù)估計(jì)目前銀行理財(cái)虧損的投資者已經(jīng)近2000萬個(gè)。這種虧損態(tài)勢已經(jīng)導(dǎo)致銀行理財(cái)規(guī)模的縮減，僅11月份一個(gè)月十家銀行理財(cái)子公司的理財(cái)管理規(guī)模縮減近6300億元，占整個(gè)理財(cái)管理規(guī)模17.1萬億元的3.68%； 2022年12月9日銀行理財(cái)產(chǎn)品存量規(guī)模已經(jīng)下降至30.72萬億元，比10月末減少了1.12萬億。甚至眾多銀行理財(cái)投資者明確表示再也不購買銀行理財(cái)了。

出現(xiàn)這樣的局面銀行和銀行理財(cái)公司自然應(yīng)該有更多的作為，否則一旦傷了投資者的心就會(huì)導(dǎo)致銀行理財(cái)市場的風(fēng)光難再。

第四，銀行和銀行理財(cái)子公司目前應(yīng)該如何有所作為？可以采取哪些措施以挽回投資者的信任？

我們經(jīng)常講，信心比黃金重要。但是可以知道的是，很多時(shí)候信心是靠黃金來打造的。畢竟在銀行理財(cái)產(chǎn)品大量虧損的時(shí)候，你銀行和銀行理財(cái)公司告訴大眾要對(duì)銀行理財(cái)有信心，不僅僅顯得虛偽，更顯得無力。

銀行和銀行理財(cái)公司如何有所作為呢？主要是人以下幾個(gè)方面：

一是銀行理財(cái)公司可以對(duì)虧損的銀行理財(cái)產(chǎn)品減免甚至完全不收取各種費(fèi)用。

銀行理財(cái)產(chǎn)品投資者怨聲大的根本原因是，在銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)大量虧損的情況下，銀行理財(cái)公司仍然在收取各種費(fèi)用，短期內(nèi)確實(shí)保證了銀行的收入，但從長期看得不償失。、

如果銀行理財(cái)子公司這時(shí)候明確對(duì)虧損的理財(cái)產(chǎn)品不再收取各種費(fèi)用，包括管理費(fèi)、贖回費(fèi)以及交易費(fèi)用，就已經(jīng)明確表明了銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)與投資者共同承擔(dān)責(zé)任的態(tài)度和決心，同時(shí)也會(huì)減少投資者的損失。

短期內(nèi)，這樣做會(huì)減少銀行理財(cái)收益，但從長期看可能會(huì)贏得更多的投資者。“出水才看兩腿泥”，在遇到困難的時(shí)候，不僅僅考驗(yàn)投資管理者的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，還考驗(yàn)投資管理者的信心和勇氣。

二是快速調(diào)整部分產(chǎn)品的投資方向和目標(biāo)，推出更穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品以吸引和穩(wěn)住投資者。

目前的以債券為投資標(biāo)的的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資，已經(jīng)證明在短期內(nèi)無可避免虧損的局面，龜縮和等待只會(huì)越來越糟糕。而有的銀行已經(jīng)快速調(diào)整，將投資理財(cái)資金投放在貨幣基金、銀行存款和同業(yè)存單等更加穩(wěn)妥的管理方向，從而為投資者提供更安全、可靠的投資理財(cái)產(chǎn)品。

在風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，收益的高低并不是決定性的因素，低風(fēng)險(xiǎn)才是銀行理財(cái)一直生存和發(fā)展壯大的法寶。這一點(diǎn)值得所有的銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)沉思和反思。

三是加強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的贖回頻率和時(shí)效，以為投資者提供更便利的贖回方式。

面對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值的大幅度回撤，特別是眾多銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損后形成的巨大贖回潮，有的銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)延長了產(chǎn)品的贖回時(shí)間，有的銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)設(shè)置了更多的贖回條件，目的自然是穩(wěn)定理財(cái)資金，確保理財(cái)資金的流動(dòng)性。但這樣做的結(jié)果可能會(huì)對(duì)投資者形成二次傷害，因?yàn)闊o法贖回才是銀行理財(cái)投資者焦慮的重心。

而有的銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)則是非常明智的，即將本來時(shí)限較長的銀行理財(cái)產(chǎn)品縮短了贖回時(shí)間，讓投資者更方便的贖回；有的甚至增加了贖回的頻次，讓更多希望贖回的投資者能夠及時(shí)得到贖回。

固然贖回的加大會(huì)影響銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性和收益，但是從長期看是投資者的信任重要呢？還是銀行的短期收益重要呢？相信理智的銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)會(huì)做出正確的選擇。

銀行理財(cái)虧損了，銀行客戶經(jīng)理應(yīng)該彌補(bǔ)部分損失嗎？如果是你希望怎么做？在評(píng)論區(qū)說說你的看法吧。（知識(shí)麒博士）

標(biāo)簽：客戶經(jīng)理銀行理財(cái) 銀行理財(cái)產(chǎn)品