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收益率一代不如一代

來源：stormzhang

閱讀本文大概需要 1.59 分鐘。

標題提到的收益率，主要指的是前段時間，「據財聯社報道：監管進行窗口指導，要求保險公司新開發的產品，定價利率從 3.5% 降到 3.0%」。


(資料圖片僅供參考)

簡單一句話，生動體現了什么叫「字數越少，信息量越大」。

由于之前推薦過類似產品，有不少人關心這個事情會有什么影響，所以今天上來簡單給大家科普下。

什么叫定價利率？指的是預定利率。

預定利率是保險公司給產品定價的一個很重要的參考標準， 簡單來說就是保險公司給投保用戶的「投資回報率」。

這次保險產品定價利率從 3.5% 降到 3.0%，跟之前從 4.025% 下調到現在的 3.5%，操作上是一樣的。

預定利率越低，那產品的性價比肯定也隨之降低。

這意味著相關產品的整體收益變少，而保費則變貴。

舉個例子，對于儲蓄險而言，比如終身增額壽險、教育年金險、養老年金險等，在其他條件相同時，定價利率下調，同樣的保費下，我們能拿到手的收益就減少了，最高不超過預定利率。

至于重疾險，定期壽險這類的保障型保險，保費會變貴。那么同樣的保費，能買到的保額就減少了。

換句話說，如果還想要買同樣的保額，那對應需要交的保費就增加了。

按照這個趨勢，后續還有可以繼續從 3.0% 下調到 2.....% ，這些都是有可能的。

也就是說，后續 3% 的產品，性價比大概率會比預定利率 3.5% 的產品差。

那問題來了，為什么要搞「下調預定利率」這樣操作呢？主要有兩方面原因。

一方面，整體利率下行，存款國債收益率走低，咱普通人不好賺錢，保險公司也卷得一批。

舉個例子，如果儲蓄險預定利率太高，對保險公司來說存在很大風險。一旦未來的投資收益達不到，那保險公司很可能就得虧錢。

我們都知道，這類長期險定價利率一旦確定，整個保障期限內都是固定的。比如你之前買了預定利率 3.5%的產品，哪怕現在要求下調到 3%，那已買到用戶也不用擔心，保險公司依舊得按照這個原先的利率收益給你。

那這中間的利差損失，就都得保險公司來承擔。

如果利差損過大，保險公司沒得搞了，那破產的話就得保險保障基金接手，動用基金的錢賠付保單。

所以這也就可以理解，為什么要將預定利率下調，原因就是要控制這其中的風險。

這樣一來，保險公司能繼續猥瑣發育經營下去，而對應的監管可以規避風險，不用擔心后面自己去拾爛攤子。

另一方面，其實跟前面提到的有關，即，市場行情不一樣了。

整體利率下行，銀行存款、國債斷斷續續降息了好些年。說白了就是不愿意你多存錢，鼓勵你多消費。

存款少點，貸款多點。

只有多消費，錢流動起來，經濟才能快速動起來。

整體經濟增長速度放緩，不管是對企業還是對員工個人來說，都很難過。

蛋糕有限，但又都各自卷，則賺錢越來越難賺；隨之而來公司效益一般，投入跟產出不成正比，則員工薪資福利縮減也是早晚的時期。

總之，一個字，難。

所以下調這個事情，說好點的消息是，保單安全性系數高了，保險公司穩了，可以減少一些不必要的擔憂。

說不好點的消息則是對于后續入場的人來說，想要購買性價比高的儲蓄產品，則很難很難了，捅破天也只給到你 3% 的預定利率。

至于之前已經買過的，就甭操心了，因為長期險定價利率一旦確定，整個保障期限內都是固定的，可以說你算是賺到了。

最后，這個目前是在逐步執行，也就是說現在還是開發 3.0% 定價的新產品，不是說 3.5% 的舊產品就要立即停售。所以也不用太慌，感興趣的可以趁這段時間去了解下就行了。

希望上述這個簡單的科普能對大家有點幫助。

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