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六大行定存利率進(jìn)入“2”時(shí)代

2023-06-09 15:48:24 來(lái)源：北京青年報(bào)

6月8日，北京青年報(bào)記者查閱工行、建行、農(nóng)行、中行、交行和郵儲(chǔ)銀行的手機(jī)銀行或官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，相比6月7日，這些大行的活期存款利率都下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)至0.20%；整存整取定期存款，無(wú)論是掛牌利率還是實(shí)際執(zhí)行利率，2年期利率均下調(diào)了0.1個(gè)百分點(diǎn)，3年期和5年期利率普遍都下調(diào)了0.15個(gè)百分點(diǎn)，只有中行五年期最高實(shí)際利率不降反升。這是自去年9月調(diào)整后，國(guó)有大行定存利率再次集體下調(diào)。至此，各大行掛牌利率全部降至2.5%及以下，執(zhí)行利率告別“3”字頭，全部進(jìn)入“2”時(shí)代，最高為2.9%。

(相關(guān)資料圖)

調(diào)整

掛牌利率統(tǒng)一下調(diào)五年期為2.50%

從掛牌利率來(lái)看，6月8日調(diào)整后工行、建行、農(nóng)行、中行和交行五大國(guó)有行依然保持一致，活期利率為0.25；整存整取存款，三個(gè)月利率為1.25%、六個(gè)月為1.45%、一年期為1.65%、二年期為2.05%、三年期為2.45%、五年期為2.50%。

相較6月7日的掛牌利率，活期利率下調(diào)了5個(gè)基點(diǎn)，二年期下調(diào)了10個(gè)基點(diǎn)，三年期和五年期均下調(diào)了15個(gè)基點(diǎn)。

郵儲(chǔ)銀行官網(wǎng)客服表示，從6月8日起該行調(diào)整人民幣活期和二、三、五年期存款利率，本次調(diào)整存款利率主要是為了積極響應(yīng)國(guó)家穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大局的相關(guān)政策，更好地讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)。調(diào)整后，郵儲(chǔ)銀行的二年期、三年期和五年期掛牌利率分別為2.05%、2.45%、2.50%，與其他五大行相同。三個(gè)月、六個(gè)月和一年期利率保持不變，分別為1.25%、1.46%和1.68%，其中六個(gè)月和一年期利率比其他五大行分別高0.01和0.03個(gè)百分點(diǎn)。

變化

50萬(wàn)三年定存利息減少2250元

北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，五大國(guó)有銀行8日也同步下調(diào)二年期及以上的實(shí)際執(zhí)行利率，下調(diào)幅度基本與掛牌利率下調(diào)幅度相同，即二年期下調(diào)0.1個(gè)百分點(diǎn)，三年期和五年期下調(diào)0.15個(gè)百分點(diǎn)。其中只有中行五年期最高利率不降反升，從原來(lái)的2.65%升至2.9%，起存金額為5000元。

6月7日，這些大行還有3%或3.05%的定存利率，一夜之后，它們所有期限的定存利率最高也只有2.9%，徹底告別“3”字頭。由于各大行此前的實(shí)際執(zhí)行利率并不完全相同，此次調(diào)整后也有所差異。

此次下調(diào)后，10萬(wàn)元存款，如果做兩年期整存整取，每年利息將減少100元，兩年減少200元；三年期則每年利息減少150元，三年少收450元；五年期則每年利息也是減少150元，五年期滿少收利息750元。相應(yīng)的，如果是50萬(wàn)元存款，兩年期定存每年利息將減少500元，兩年少收1000元利息；三年期則每年利息減少750元，三年少收2250元；五年期則每年利息也是減少750元，五年期滿少收利息3750元。

分析

下調(diào)長(zhǎng)期定存利率可降低銀行負(fù)債成本

銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，2022年末，商業(yè)銀行整體凈息差為1.91%，同比下降了17BP。2023年一季報(bào)顯示，42家上市銀行凈息差同比下降25BP，其中27家上市中小銀行一季度的凈息差平均值為1.68%，較年初收窄31BP。凈息差持續(xù)收窄，對(duì)部分銀行的營(yíng)收造成影響。在此背景下，調(diào)降存款利率、降低負(fù)債成本已成為銀行緩解息差壓力的關(guān)鍵。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，2023年一季度商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速放緩，凈息差呈現(xiàn)逐季下降趨勢(shì)，與銀行持續(xù)減費(fèi)讓利有關(guān)，但影響降低融資成本的可持續(xù)性，也將影響銀行內(nèi)源性資本補(bǔ)充能力。所以，通過(guò)下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本來(lái)延緩息差縮窄壓力、穩(wěn)定收益水平，在當(dāng)前仍然具有必要性。

光大證券銀行業(yè)首席分析師王一峰表示，對(duì)于頭部銀行而言，因核心負(fù)債占比更高，受存款定期化拖累更為明顯。當(dāng)前核心存款長(zhǎng)端利率水平顯著高于市場(chǎng)利率，存款定期化背景下調(diào)整必要性增強(qiáng)；同時(shí)，貸款需求走弱壓制新發(fā)生貸款定價(jià)，滾動(dòng)重定價(jià)因素對(duì)存量貸款利率壓制仍在。在資產(chǎn)負(fù)債兩端共同擠壓之下，銀行體系凈息差收窄壓力仍存，凈利息收入增速有進(jìn)一步下行趨勢(shì)，迫切需要銀行體系進(jìn)一步加強(qiáng)負(fù)債成本管控，增強(qiáng)銀行體系抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)而穩(wěn)定凈利息收入水平。

中信證券銀行業(yè)首席分析師肖斐斐也認(rèn)為，此次大行新一輪存款利率下調(diào)，將進(jìn)一步緩解大行負(fù)債端壓力，后期不排除股份行與城農(nóng)商行或?qū)⒏鶕?jù)自身經(jīng)營(yíng)與供求狀況，跟進(jìn)調(diào)降存款利率的可能，進(jìn)而利好行業(yè)負(fù)債成本改善。

據(jù)中泰證券研究所所長(zhǎng)戴志鋒測(cè)算，若人民幣、美元活期和定期存款利率均有所下調(diào)，預(yù)計(jì)可緩解銀行業(yè)負(fù)債成本超過(guò)3.5BP。

展望

此輪下調(diào)后存款利率有望保持穩(wěn)健

董希淼指出，2023年隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求逐步回升，銀行體系對(duì)資金的需求量可能在上升。總體而言存款利率在此輪下調(diào)后有望保持穩(wěn)健。考慮存款利率目前已經(jīng)處于較低水平，以及隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)、融資需求上升，未來(lái)存款利率下降的空間相對(duì)有限，但從中長(zhǎng)期看，市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢(shì)所趨。

中金公司研報(bào)認(rèn)為，此次降息后，未來(lái)1-2年存款平均利率仍有約20bp的進(jìn)一步降息空間(不包括此次降息)，主要邏輯基于2020年以來(lái)銀行貸款利率已下行超過(guò)2017年的低點(diǎn)，而存款利率2020年基本持平，仍高于2017年水平約40bp；其中約15bp為存款定期化的影響，25bp為存款利率上行導(dǎo)致；2020年以來(lái)存款利率“剛性”、貸款利率下行導(dǎo)致銀行凈息差下降46bp。

該機(jī)構(gòu)認(rèn)為如果假設(shè)存款利率跟隨貸款利率調(diào)降，存款利率有望下調(diào)25bp回到2017年水平。其中，定期存款和企業(yè)活期存款下調(diào)空間較大(包括規(guī)范協(xié)定存款、通知存款、結(jié)構(gòu)性存款、互聯(lián)網(wǎng)存款等“創(chuàng)新存款產(chǎn)品”)。在此假設(shè)下，不考慮存款活期化影響，估算能節(jié)約銀行負(fù)債成本約7000億元，正向貢獻(xiàn)上市銀行凈息差/營(yíng)收/凈利潤(rùn)17bp/8%/16%。

中泰證券表示，大行調(diào)降后，后續(xù)中小行或進(jìn)行不同程度的跟進(jìn)，有助于減輕行業(yè)整體的負(fù)債端壓力。本次雖然涉及的調(diào)降品種較多，但幅度相對(duì)較小，存款利率仍有下降空間。　文/本報(bào)記者程婕統(tǒng)籌/余美英供圖/視覺(jué)中國(guó)

執(zhí)行利率下調(diào)

工行

針對(duì)新市民或個(gè)人養(yǎng)老金的專屬存款，5年期定存利率最高可達(dá)到3.05%，現(xiàn)在都降為2.90%；普通5年期定存利率此前最高2.65%，現(xiàn)在降為2.50%；3年期定存利率此前最高為3%，現(xiàn)在降為2.85%；2年期定存利率此前最高為2.4%，現(xiàn)在為2.3%。

建行

五年期2.50%、三年期2.85%、2年期2.30%，分別比此前下調(diào)0.1、0.15、0.15個(gè)百分點(diǎn)。

中行

2年期、3年期最高利率此前分別為2.4%和3%，現(xiàn)在為2.3%和2.85%。5年期最高利率從此前的2.65%升為2.9%，起存金額為5000元。

交行

2年期、3年期和5年期最高可執(zhí)行年利率分別從此前的2.15%、2.60%和2.65%下調(diào)為2.05%、2.45%和2.50%。

農(nóng)行

一款針對(duì)特定客戶的3年期產(chǎn)品5000元起售，利率為2.85%；一款針對(duì)特定客戶的2年期產(chǎn)品5000元起售，利率為2.30%，銷售截止日期都是2023年12月31日。

郵儲(chǔ)銀行

2年期整存整取協(xié)議利率最高能到2.3%，1萬(wàn)元起存；3年期協(xié)議利率最高2.8%，50萬(wàn)起存；5年期定存只有掛牌利率，不論存多少都是2.5%。

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