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全球簡訊:銀行理財雙節(jié)特供風光難再靠多樣主題理財值得購買嗎？

2023-01-11 12:39:39 來源：金融故事

一般來說，年初和春節(jié)是銀行理財風光盛宴的高光時刻，畢竟銀行的“開門紅“事關(guān)一年的指標好壞。因此，在每年的”開門紅“和”雙節(jié)“期間，各銀行都使出渾身解數(shù)推出各種名目繁多的銀行理財產(chǎn)品。

一、三大原因?qū)е陆衲赉y行理財“雙節(jié)特供“風光難再

(資料圖片僅供參考)

曾經(jīng)的銀行理財在百萬億理財市場上占據(jù)近三分之一，所以每年的年底年初都是銀行理財最活躍的時期，但今年的各銀行理財公司都沒有出臺針對“雙節(jié)“特供的理財產(chǎn)品，也沒有如以前年份的”年終獎理財產(chǎn)品“”壓歲錢理財產(chǎn)品“，難道是銀行理財不再需要理財資金了嗎？實際上并不是。

造成目前銀行理財“雙節(jié)特供“風光不再的被動局面，主要是以下三大原因：

一是2022年的銀行理財產(chǎn)品凈值大幅度回撤及4000多只銀行理財虧損導致眾多投資者受到傷害。

雖然說2022年銀行理財經(jīng)歷了兩次大的回撤，但最核心的沖擊和根本性的影響還是2022年11月份并一直延續(xù)到年底的銀行理財凈值大幅度的回撤，這次回撤的幅度可以用觸目驚心來形容，曾經(jīng)一周內(nèi)7日年化收益率虧損的理財產(chǎn)品數(shù)量占一半以上，最多時5000多只銀行理財產(chǎn)品虧損，2000多萬銀行理財投資者受到損失，其中一年銀行的兩只理財產(chǎn)品有一只最大7天虧損幅度達到33%以上。這種對銀行理財投資者的傷害無法在短期內(nèi)平復，在“雙節(jié)“期間無論推出什么樣的理財產(chǎn)品都顯得不那么全時宜，因此各銀行理財紛紛偃旗息鼓是可以理解的。

二是大量的銀行理財贖回者短期內(nèi)主要轉(zhuǎn)為銀行儲蓄不會再回歸銀行理財。

面對銀行理財凈值的大幅度回撤甚至眾多銀行理財產(chǎn)品的虧損，銀行理財投資形成贖回潮，并將眾多理財投資回流銀行儲蓄，有數(shù)據(jù)顯示，2022年底與11月份相比，銀行理財規(guī)模回撤了2.5萬億，僅2022年11月份主要10家銀行理財子公司就回撤了6300億元。導致銀行儲蓄出現(xiàn)天量的增長，2022年前11個月居民儲蓄存款增加了15萬億之巨。在眾多投資者從銀行理財市場大逃亡之際，短期內(nèi)“雙節(jié)特供“理財產(chǎn)品就成為一種雞肋，推出去可能不見得有人買賬，不推出就顯得冷清。兩者相權(quán)可能冷卻是最好的治傷良方。

三是目前銀行理財雖然凈值回暖但銀行理財并拿不出“雙節(jié)“可以特供的能讓投資者信服的理財產(chǎn)品。

當然，還有一個更重要的原因，雖然進入年初以后銀行理財產(chǎn)品凈值出現(xiàn)了一定的回升態(tài)勢，也有業(yè)內(nèi)人士認為銀行理財已經(jīng)回暖，更有專家提出目前已經(jīng)是投資銀行理財?shù)淖罴褧r機。

但是不可否認的是，造成銀行理財風險損失的底層資產(chǎn)狀況仍然具有非常大的不確定性，銀行理財中出現(xiàn)的投資期限錯配、風險評估能力欠缺、風險資產(chǎn)控制能力不足、風險補償機制嚴重滯后、優(yōu)質(zhì)理財資產(chǎn)嚴重缺乏的現(xiàn)狀短期內(nèi)根本無法改變，銀行的底層重建和基礎(chǔ)的打造需要一個時間，銀行的風險體系重塑也需要一個過程，在這樣的情況下，再出臺銀行理財?shù)摹半p節(jié)特供“產(chǎn)品并不能令人信服，也不足以讓投資者真正拿起好不容易逃出來的資金進行購買。

二，銀行理財多樣化主題理財做出各種吸引投資者的嘗試

2022年以來，隨著我國銀行理財產(chǎn)品的凈值化實現(xiàn)，目前銀行理財產(chǎn)品凈值化率已經(jīng)超過95%，而同時我國已經(jīng)有31家銀行理財公司獲批籌建（包括開業(yè)），銀行理財競爭將進一步加大，銀行理財產(chǎn)品的同質(zhì)化將進一步推動銀行理財子公司競爭重心由理財公司的牌照獲取轉(zhuǎn)向銀行理財風險的經(jīng)營管理轉(zhuǎn)變、由同質(zhì)化的理財產(chǎn)品向差異化發(fā)展更加注重理財產(chǎn)品特色轉(zhuǎn)變、由單純地擴張理財規(guī)模向提高服務實體經(jīng)濟能力轉(zhuǎn)變。

因此，銀行理財公司打造自身的特色化產(chǎn)品體系就成為一種必然的趨勢，2022年以來各銀行理財機構(gòu)進一步豐富理財產(chǎn)品體系，加大銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新力度，一些主流銀行理財公司發(fā)行多類型的主題理財產(chǎn)品如ESG理財產(chǎn)品、綠色理財產(chǎn)品、FOF理財產(chǎn)品、養(yǎng)老理財產(chǎn)品和專精特新理財產(chǎn)品等，通過各種主題理財產(chǎn)品體系為投資者提供更具有特色和針對性的理財服務。

還有一些銀行理財子公司圍繞服務實體經(jīng)濟融資需求，在滿足銀行理財投資者多元化理財需求的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新了一些多樣化的主題類理財產(chǎn)品如綠色金融理財產(chǎn)品、雙碳理財產(chǎn)品、鄉(xiāng)村振興等多個理財投資領(lǐng)域。

據(jù)中國理財網(wǎng)數(shù)據(jù)，目前銀行理財市場上在售及存續(xù)的養(yǎng)老主題理財產(chǎn)品就有50只。未來隨著我國養(yǎng)老第三支柱越來越受到重視，養(yǎng)老理財產(chǎn)品市場擁有非常廣闊的空間。

三，銀行理財多樣化主題理財值得期待嗎？如果不能對銀行理財?shù)牡讓淤Y產(chǎn)和風險控制基礎(chǔ)進行重建，多樣化主題理財仍然只是一種換湯不換藥而已

雖然我國銀行理財公司對多樣化主題的理財創(chuàng)新值得肯定，畢竟多樣化比單一化更能夠給投資者以便利、更能夠給實體經(jīng)濟提供融資可能，畢竟起碼看起來銀行理財產(chǎn)品更豐富多彩。

但是這種銀行理財多樣化的主題理財值得期待嗎？能夠改變目前廣大投資者對銀行理財大幅度凈值回撤以后的美譽度和信任度嗎？短期內(nèi)可能并不能。

更重要的是，如果不能從銀行理財風險管理基礎(chǔ)上打造、不能從銀行理財風險機制上重建、不能將投資者的根本性訴求進行有機的整合，銀行理財?shù)亩嘀黝}化理財產(chǎn)品只不過是換了一張理財?shù)哪樁渌娜匀皇悄莻€以前的自己而已。

目前的銀行理財需要反思的是到底現(xiàn)在的銀行理財與以前的銀行理財有什么樣的區(qū)別？銀行的理財投資者到底與銀行的存款投資者有什么不同？銀行的風險控制能力與銀行底層資產(chǎn)的價格變化到底是什么樣的關(guān)系？銀行理財對風險的處置到底應該建立什么樣的機制？銀行理財投資的風險損失補償機制到底應該如何建立？買者自負的前提是賣者盡責如何才能體現(xiàn)？銀行理財?shù)降讘摼邆涫裁礃拥臈l件才能真正得到委托者的信任？

當上面的問題都沒有實現(xiàn)解決的時候，銀行理財?shù)亩嘀黝}就實際上成為換湯不換藥，難以真正挽回銀行理財投資者的信任，畢竟我們購買的銀行理財是投資了蘿卜還是投資了白菜，最終的風險都是看天吃飯，都是老天爺賞飯吃。那購買銀行理財?shù)母疽饬x在哪里呢？你對銀行理財有什么樣的看法？在評論區(qū)說說吧。（麒鑒）

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