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守護(hù)好你我的支付安全

2021-10-19 09:32:15 來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

近日，監(jiān)管部門重拳出擊，發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》，直指行業(yè)亂象，堵住風(fēng)險(xiǎn)漏洞，提出進(jìn)一步的詳細(xì)規(guī)范，此舉將有效提升支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有力斬?cái)嗫缇迟€博等犯罪“資金鏈”，保障社會(huì)公眾利益。

何為支付受理終端？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，主要是針對(duì)線下支付工具的一系列統(tǒng)稱，包括銀行卡受理終端、條碼支付受理終端及創(chuàng)新支付受理終端，如日常較為熟悉的POS機(jī)、掃碼支付、刷臉支付終端等。

支付受理終端涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，其安全性和合規(guī)性對(duì)保障支付信息與資金安全具有重要意義。近年來(lái)，央行高度重視支付受理終端相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，先后發(fā)布銀行卡收單業(yè)務(wù)、受理終端安全、條碼支付業(yè)務(wù)等系列制度，對(duì)維護(hù)收單市場(chǎng)秩序、保護(hù)社會(huì)公眾信息與資金安全發(fā)揮了積極作用。

然而，隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的變化，支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)新形式的隱患正在逐步暴露。例如，部分市場(chǎng)主體變?cè)旖灰椎氖侄尾粩喾拢ㄟ^(guò)擅自更改終端交易路由、商戶編碼、商戶名稱、交易地址等方式隱藏違規(guī)交易，導(dǎo)致交易信息難以還原真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景，不僅侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益、引發(fā)投訴糾紛，還為不法分子借道轉(zhuǎn)移違法犯罪資金帶來(lái)可乘之機(jī)。還有一些不法分子利用收款條碼轉(zhuǎn)移賭資，為跨境賭博活動(dòng)提供支付通道。

針對(duì)于此，一套各司其職、多方共治的管理體系呼之欲出——《通知》正是立足于支付市場(chǎng)主體的不同職責(zé)，建立起多層次的規(guī)范機(jī)制。一方面，秉承“誰(shuí)的終端誰(shuí)負(fù)責(zé)”，壓實(shí)收單機(jī)構(gòu)關(guān)于收單業(yè)務(wù)的主體責(zé)任。另一方面，秉承“誰(shuí)的網(wǎng)絡(luò)誰(shuí)負(fù)責(zé)”，壓實(shí)清算機(jī)構(gòu)關(guān)于本網(wǎng)絡(luò)秩序的維護(hù)責(zé)任。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)建立入網(wǎng)銀行卡受理終端注冊(cè)管理平臺(tái)，會(huì)同成員收單機(jī)構(gòu)在終端入網(wǎng)、變更、監(jiān)測(cè)、退出等環(huán)節(jié)，對(duì)終端序列號(hào)與要素關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系進(jìn)行全生命周期管理。一旦監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)相關(guān)要素與原綁定關(guān)系不一致的，清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取風(fēng)險(xiǎn)核查與處置措施，有效防范“移機(jī)”“套碼”等風(fēng)險(xiǎn)。

近年來(lái)，個(gè)人收款條碼得到廣泛運(yùn)用，有效滿足了社會(huì)公眾的個(gè)性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)的資金收付效率。但同時(shí)，個(gè)人收款條碼也存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。一些不法分子利用“跑分平臺(tái)”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場(chǎng)景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機(jī)制的實(shí)效。

為更好發(fā)揮收款條碼的普惠性、便利性，需“對(duì)癥下藥”。《通知》提出了針對(duì)性要求，包括對(duì)具有明顯經(jīng)營(yíng)特征的個(gè)人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款等。這一系列有針對(duì)性的舉措有一個(gè)共同的目標(biāo)，那就是更好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

目前，微信、支付寶先后公布了與銀聯(lián)云閃付互聯(lián)互通的進(jìn)展情況。隨著支付互聯(lián)互通時(shí)代的到來(lái)，支付行業(yè)在打開(kāi)“前門”的同時(shí)，也要把好“后門”，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防火墻。相關(guān)各方要維護(hù)好支付市場(chǎng)秩序，盯緊防范不法分子盜取消費(fèi)者個(gè)人信息甚至盜用賬戶資金，切實(shí)保障社會(huì)公眾利益，保障行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。（本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：姚進(jìn)）

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